Сумата на часовете, които съм прекарал в тревожност за моите лични финанси най-вероятно се изразява в трицифрено число.
Ще мога ли да поддържам семейството си?
Винаги ли ще трябва да живея на кредити?
Ще имам ли достатъчно, за да се пенсионирам?
Мога ли да живея начин на живот, който искам да живея без да „цепя стотинката на две”?
Тези емоции, тези въпроси за няколко години са били в предните редици на ума ми почти всеки ден.
Но бързо да продължим напред до сега и по същество всички тези тревоги отминаха.
Какво се промени?
Нищо, но започнах да изпълнявам много прост план.
Аз наистина не съм човек на числата.
През периода когато бях студент, все пак показвах добри резултати по счетоводство и финанси.
И много рядко правя всякакъв вид на изчисления без калкулатор или с помощта на телефона си.
Какво ме накара да създам финансов план, който ще ме отведе в пенсиониране в петдесетте години?
Едно – защото си помислих, че математиката при личните финанси не изисква нещо повече от средно образование
Две – защото технологията в днешния свят обработва 90% от работата за вас. Дори начина на контролиране на нашето поведение, което нека бъдем честни е често пъти основната причина дали ще успеем или не.
Всичко, което трябва да направите е да разберете първоначалния си план и да създадете система, за да се уверите, че го следвате.
Ето какво направих, за да премахна всички мои финансови тревоги и как можете да направите точно същото нещо.
Смачкайте вашите ограничени вярвания
Отначало имах доста големи ограничения в убеждението, че само „хората на числата” могат да бъдат богати.
В съзнанието ми тези хора са свързвах с естествено и дълбоко разбиране на нещата като съотношения на приходи, изчисления на сложна лихва и сложни счетоводни формули.
Математиката просто идва естествено за тях и те живеят богат живот заради нея.
Години след университета аз дори не се опитвах да инвестирам или да разраствам моите пари.
Но като придобих повече опит и започнах да експериментирам и да копая в какво всъщност отнема да растат парите ми с течение на времето, аз открих, че това е много повече за човешкото поведение и вземане на прости решения, отколкото да бъдеш математическа фурия.
Открих, че не се нуждая от бюджет. Просто трябваше да направя всичките си спестявания и инвестиции на първо място, тогава мога да направя това, което исках с останалите.
Открих, че вместо да се опитвам да предскажа бъдещето, мога да използвам просто правило за спестяване, което ще ми позволи да се пенсионирам с много пари, които никога не ще се изчерпят.
И аз открих, че мога да използвам технологиите за автоматизиране на всеки един аспект на тази система.
В крайна сметка аз оставих в миналото всички мои ограничени вярвания и измислих как да създам прост финансов план, който да работи доста добре и да допринесе да събера 300,000 лв. нетна стойност, която ще ми помага да спя спокойно през нощта.
Ако имате същите чувства, които споменах в началото на тази статия, тогава вероятно се чудите как да създадете този опростен план за себе си.
Как да създадете своя опростен финансов план.
Важно е да разберете, че когато казвам прост, искам да казвам, опростен, искам да кажа наистина лесен и прост.
Аз няма да изпадам в екстремни подробности и да обяснявам как трябва да изготвите диаграма на всеки един разход, да създавате бюджет под стотинката и да прекарате десетки часове в управление на тази система всеки месец (много хора правят това и се чудят, кога си е отишло времето).
Защото, нека бъдем честни, няма да направите това, нито пък аз.
Това е причината да открия цялото това нещо.
Аз не съм много по дългосрочното планиране.
Аз съм по идеята за бюджетиране.
Не мога да понасям микро детайлите.
Сложната математика ме дразни.
И аз абсолютно обичам “life hacking”.
Ако мога да направя нещо на 80/20 и да получа същите резултати в 1/3 от усилията като следващия човек, ще го правя всеки път.
Сега преди да вляза в плана искам да стане ясно, че изпълнението на тази система се основава на доказана психология и на решенията и поведението на автоматизацията.
Най-трудната част от осъществяването на всяка цел и вземане на решение да се направи това, което отнема време всеки ден. Тази система използва технология за автоматизиране на почти всеки аспект на вашите лични финанси. Отнема почти напълно от управлението.
Всичко, което трябва да направите е да имате постоянен поток на приходи. Системата ще свърши останалото.
Представете си за секунда, ако можете да направите това с вашите цели. Представете си, ако можете да направите вашите тренировки на автопилот, така никога не трябва да си помислиш да ги правиш. Представете си, ако бихте могли да вашето хранене на автопилот така всяко хранене, което правите ще е в перфектна комбинация.
Колко лесно ще бъде да сте в отлична форма?
Това е каквото ще направим тук. Единствените решения, за да са отпред. Фронтално заредете работата, така че не трябва да правите едно от това по-късно.
Това е изключително ефективно.
Тук са стъпките за да настроите вашия план.
Оптимизиране на разходите си и установяване на излишък на паричен поток
Ако ти започваш да изплащаш своя заем, с изключение на големи разходи, правене на инвестиции и пуснато обратно яйце в гнездото за пенсиониране, тогава ще трябва да се изкарва повече пари, отколкото изразходвате.
По някаква причина много хора не успяват да разберат това. Те продължават да взимат кредити и да влизат в по-големи дългове всеки месец и мисля, че те могат да поддържат финансов звук в живота.
Не позволявайте това да се случи. Най-простия начин да се установи излишъка на Паричния поток е да оптимизираме няколко ключови области на разходите.
Намаляване на месечните периодични абонаментни услуги колкото е възможно.
Намаляване на импулсивността за купуване колкото е възможно (тук поставям моето правило, че ще обмисля за покупка 3 дни преди да взема решение за покупка).
Премахване на общо плащане за вашата кола или продаване, ако не сте постигнали още излишък.
Съкращаване на къщата ви, ако вие все още не сте установили излишък.
Тези оптимизации само могат да доведат до няколко хиляди всяка година.
След като сте направили това, се стремете към непрекъснато увеличаване на доходите си.
Можете да направите това, като изисквате увеличаване на заплатата, печелене на странични доходи или като потърсите по-доходоносна работа изцяло.
Винаги се стремете да увеличавате вашите доходи година след година.
След това създайте основа за всички от вашите сметки за останалите, така че никога няма да мислите за плащанията им. Както сте установили вече, те са важни, така че вие не трябва да се притеснявате за тях.
Това ще ви помогне да се уверите, че не сте в просрочено плащане и претакане на крайния срок и плащане на излишни такси. Това също така ще ви спести един тон време.
Премахване на съществуващите краткосрочни заеми
След изплащане на всички кредити с лихва над 6%.
Това включва кредитни карти, студентски заеми, превозни средства и всякакви други играчки, за които плащате висока лихва на дълг. Сложете всичките си допълнителни пари към това, докато се издължите.
Научете се как да използвате онлайн платформи за пазаруване и разпродажба, като OLX(Продавалник), Bazar, а защо не eBay и други сайтове, за да продавате неща, които не са ви необходими, което ще ви помогне да изплатите кредита си по-бързо.
Не само ще ви спести пари, но и ще можете да живеете много по-свободно, но също така ще се почувствате сякаш огромен товар е бил вдигнат от гърба ви.
Използвайте това, което аз наричам „бързи победи” за да направите това.
Изберете профил на сметката си с най-нисък баланс и автоматизиране на плащанията толкова високи, колкото евентуално може да погасявате. Ще го изплатите за нула време и ще получите бърза победа. Това може да бъде много мотивиращо.
Направете това отново и отново, докато изплатите кредита напълно.
Уверете се, че това се случва автоматично, за да се избегне изкушението да прекарате този доход в излишък.
Започнете да спестявате за големи покупки
Има една поговорка в личните финанси, нещо като това – „можете да имате всичко, което искате. Просто ви трябва търпение и упоритост за да го получите.”
Можете да имате хубави неща без да теглите кредит. Просто започнете да спестявате за тях и ги купете всички наведнъж и приоритизирайте, за какво е най-важно за вас да харчите пари. В противен случай вие ще плащате лихви и ще бъдете в дълг през целя си живот.
Зададете периодични автоматични депозити в една банка, разположена далеч от вашата главна сметка. Това ще направи взимането от тези пари по-трудно, което ви дава по-голяма вероятност за използването им за това, което искате да ги използвате.
Похарчете тези пари само, когато имате достатъчно за вашата голяма покупка. Вашата цел тук е да се предпазите от кредит.
Започнете да инвестирате за бъдещето
Не подценявайте тази част от плана. Не мислете за пенсиониране, когато дойде време да се пенсионирате, докато сте на 70 или по-лошо, умирате като никога не се пенсионирате.
Ако има „най-важната” точка на този план, то това – трябва да е тази.
Правенето на пенсионни спестявания не подлежи на договаряне.
Не позволявайте това да се случи след всичко останало. Първо запишете тези пари така, че без съмнение бъдещето ви ще е покрито. Това е, което ще ви помогне да спите добре през нощта.
Ако мислиш, че социалното осигуряване ще е достатъчно, грешиш
Ако мислиш, че ще спечелиш от лотарията грешиш
Ако мислиш, че можеш да започнеш да спестяваш на 45 и се оправяш, това е добре все пак.
Започнете спестяване за пенсиониране веднага, след като е човешки възможно и ще го кажа отново, направете тези спестявания абсолютно непрехвърлими.
Ако не разполагате с пенсионен план с вашия родител, вижте в интернет за застрахователната компания, която ви хареса и инвестирайте в прост фонд, който веднага ще бъде поверен на ваше име.
Можете също да инвестирате, като използвате автоматизирана услуга, което е опростено и силно препоръчвам. Парите ви растат по твърда ставка и са винаги достъпни за вас, когато имате нужда от тях.
Ако трябваше да дам еднозначен отговор на въпроса: „къде трябва да вложа моите допълнителни пари” – на най-доброто място ще бъде моя отговор.
Отново се уверете, че всичките ви спестявания за пенсиониране са автоматично депозирани преди да можете дори да ги докоснете. Това е най-добрия начин да се уверите, че вашите депозити се влагат месец по месец.
Така… Колко трябва да инвестирате?
Има много различни начини да разберете колко ви е необходимо за да се пенсионирате удобно. Цели книги са написани по този въпрос, но повечето хора, които сега правят първите си стъпки, за тях те са твърде сложни.
Най-лесният начин да започнете спестяване за пенсиониране трябва да започнете с разпределяне на определен процент от брутния си доход за пенсионно спестяване (доход преди данъци).
Ако сте в началото на 20-те, това може да бъде 10-12%
Ако сте в 30-те, това може да се наложи да бъдат по-скоро 15-20%
Ако сте на 40 и не сте записали нищо, може да помислите, за то как да стигнете до 25 % размер на спестявания или повече.
За пример, ако правите 50,000 лева на година и се опитвате да отделяте по 10 % за пенсиониране, ще разпределите 5000 лв. за пенсионни спестявания всяка година.
Това може да звучи като много, но не забравяйте, че това е неоспоримо. Вие трябва да живеете с 45,000 лв. без тези 5000 лв. за първа година на пенсиониране.
Това е безспорно, най-простия начин да разберете колко ви трябва да се пенсионирате и да поддържате много широко от финансовата общност като отправна точка.
Ако вие искате по-пищен начин на живот след като се пенсионирате, планирате по-големи разходи като пътуване из света и т.н. или искате да имате фиксирана сума, която знаете, че ще ви трябва за нещо като старчески дом, просто увеличете процентното разпределение.
Само не коригирайте надолу. Винаги е добре да имате една възглавница.
Вашата цел ще бъде да получите вашите пенсионни спестявания на номер, който ви позволява безопасно да се отделите пари като годишен доход без това да намалява от спестяванията ви, докато коригирате за инфлацията. С прости думи, това идва за около 4-5 % годишно.
Ако това беше така всяка година, теоретично може да направите това завинаги и това е доста добре.
Но пазара е колеблив. Вашите разходи ще бъдат колебливи и нещата не винаги ще бъдат същите.
За да намалите риска, помислете за неща като:
Като малко по-голяма възглавница
Погасяване на ипотеката си, преди да спрете да работите
Поддържайте разходите си пенсионна възраст толкова ниска, колкото е възможно
Предпазване от възможността за финансова разруха (това означава да имате застрахователен план и да се научите да пазите парите си).
Не натрапвайте прекалено много върху това докато започвате. Много хора правят, фигуриращ точния брой психична бариера. Не забравяйте, че можете винаги да промените с течение на времето и има по-сложни начини да разберете размера, който ви трябва.
Важното сега е просто да започнете.
Преглед и заключителни
Така… имаме всички стъпки от плана. Ако можете да го изпълните стъпка по стъпка, както направих аз, мога да ви обещая, че притесненията за вашите финанси ще бъде нещо от миналото.
Нека да направим бърз преглед, за да ви помогне да започнете.
Оптимизиране на разходите си в няколко ключови области и установяване на излишък от паричен поток
Зададете автоматизирано плащане на сметките си, за да избегнете закъснели такси и лихви
Елиминиране на съществуващите краткосрочни заеми с помощта на стратегията „бърза победа”
Започнете да спестявате за големи покупки в отделна банкова сметка
Започнете да инвестирате за бъдещето като процент от доходите си и това не подлежи на отлагане или договаряне
Автоматизиране на колкото е възможно да се избегне импулсивно поведение и се уверете, че преследвате целите си
Изпълнението на този прост план промени преживяването ми и знам, че ще бъде и за вас така добър.
Сега е ваш ред да предприемате действия. Ние всички сме на различни етапи в живота си финансово. Споделете с нас в коментарите, на какъв етап сте вие, какви въпроси имате и как може да ви помогнем да получите вашия финансов план заедно.
